Штраф за досрочный вывод
- Многие сотрудники имеют пенсионные программы 401(k). Это обеспечивает налоговые льготы и взносы работодателя.
- Если вы снимаете деньги со своего 401(k) до достижения возраста 59½ лет, на вас налагается штраф в размере 10% и вы должны заплатить отложенные налоги на эти деньги.
- Пенсионные накопления в некоторых случаях позволяют снимать деньги из 401(k) без штрафа для оплаты определенных расходов, таких как первый дом или обучение.
Early Withdrawal Penalties
Однако здесь есть одна ловушка: если вы начнете снимать средства до достижения возраста 59½ лет, на вас наложат штраф в размере 10% и вы можете задолжать отложенные налоги, которые еще не были уплачены. Досрочное снятие средств обычно является неоптимальным решением из-за серьезных штрафов, которым подвергаются сберегатели.
Человек также обязан начать снимать деньги со своего 401(k) к 1 апреля после достижения 72 лет. Если он этого не сделает, ему грозит штраф. Эти изъятия относятся к минимально необходимому распределению (RMD).
Миллионы людей полагаются на этот джем, который поможет им провести годы на пенсии. Но что делать, если владельцу необходимо снять средства из 401(k), когда в его жизнь вмешиваются реальные нужды, такие как выплаты по ипотеке, обучение детей в колледже или долг по кредитной карте? Эксперты по инвестициям обычно не одобряют досрочное снятие средств, но есть ли время вывести деньги из этой безналоговой инвестиции?
к содержанию ↑Dealing With Debt
Хотя каждый инвестор индивидуален, финансовые эксперты отмечают, что многие люди оказываются в похожей ситуации.
Кэрол Хоффман, главный консультант компании Clear Perspectives Financial Planning в Цинциннати, штат Огайо, приводит пример человека, которому «необходимо» снять средства с 401(k). Клиентка Хоффмана замужем, и ее муж работает в пенсионной программе. Ее пенсия составляет около $6 000 в месяц, а на 401(k) приходится $60 000.
Ситуацию клиентки делает убедительной то, что она уходит от работодателя в то время, когда она и ее муж сталкиваются с трудными финансовыми проблемами. Пара имеет «значительный долг», включающий расходы на обучение их троих детей в колледже и $25 000 долга по кредитной карте.
Мы посоветовали этому клиенту снять всю сумму из его 401(k), чтобы погасить долг», — говорит Хоффман. ‘Клиент не знал, что IRS разрешает снимать деньги из 401(k) в возрасте 55 лет после окончания трудовой деятельности.
Г-н Хоффман делает еще одно предостережение. Люди, которые накапливают много долгов сразу, склонны делать одно и то же снова и снова, поэтому я могу рекомендовать эту стратегию, только если вы работаете с ними над планированием их расходов и увеличением их сбережений. Их кредитная карточка».
к содержанию ↑Losing Out on a 401(k)
Те, кто не ведет план 401(k), могут пожалеть о том, что пренебрегли им: незадолго до того, как им исполнилось 60 лет, уважаемый бизнес-обозреватель New York Times Джо Носера публично выразила свое разочарование, описав свою жизнь в статье, опубликованной в апреле 2012 года. «Мой пенсионный план», — написала она. У меня нет намерения уходить на пенсию.
На самом деле, я не могу позволить себе уйти на пенсию. Мой план 401(k), который должен был позаботиться обо мне на пенсии, ликвидирован».
Из-за непредвиденных обстоятельств, включая развод и лопание пузыря доткомов в 2000 году, 401(k) Носеры дважды сокращался наполовину.
к содержанию ↑IRA Rollover
Некоторые инвесторы хотят получить экономию на налогах, имея альтернативу 401(k); перевод средств с 401(k) на индивидуальный пенсионный счет (IRA) (известный как перенос средств на IRA) также дает налоговые преимущества.
Хильди Ричелсон, президент Scarsdale Investment Group в Нью-Йорке, говорит: «Когда люди превращают свои 401(k) в добровольные IRA и нуждаются в финансировании своей пенсии путем покупки высококачественных индивидуальных облигаций, они самостоятельно управляют своими пенсионными активами».
Филип Кристенсон, финансовый аналитик и совладелец компании Philip Financial Financial, говорит: «401(k) — это отличный вариант инвестирования. Возможно, существует гораздо больше вариантов инвестирования, чем предлагала старая программа 401(k), и, вероятно, более дешевые варианты».
В то же время Кристенсон предупреждает инвесторов, что «в некоторых случаях планы 401(k) могут иметь инвестиции, которые не могут быть доступны за пределами плана, например, счета гарантированного капитала». Кристенсон добавляет: «Особенно в условиях низких процентных ставок мы наблюдаем, как эти типы фондов предлагают привлекательные ставки без ущерба для капитала.
к содержанию ↑The Risks of a Rollover
Однако прежде чем переносить средства из 401(k) в IRA, следует подумать о возможных последствиях. Рассмотрите расходы в рамках фондов 401(k) в сравнении с общей стоимостью IRA», включая комиссионные и оплату услуг консультантов, — советует Терри Портер, финансовый дизайнер из Эвансвилла, штат Индиана.
Портер предлагает еще один примечательный сценарий: 401(k) обычно требует, чтобы супруг был указан в качестве основного бенефициара конкретного счета, если только супруг не подпишет заявление об уходе, предоставленное руководителем программы. IRA требует, чтобы кто-то, кроме супруга, был указан в качестве основного бенефициара. ‘IRA не требует согласия супруга для назначения кого-либо, кроме супруга, в качестве основного бенефициара.
Если участник планирует в ближайшее время вступить в новый брак и хочет назначить бенефициаром не нового супруга, а кого-то другого, возможно, ребенка от предыдущего брака, прямой переход в IRA может быть предпочтительнее», — говорит Портер.
к содержанию ↑Exhausting All Other Options
Инвестиционные консультанты отмечают, что люди должны покидать свой 401(k) только в том случае, если они считают это абсолютно необходимым и исчерпали все другие варианты, помня, что 401(k) — это прежде всего пенсионный счет. Прежде чем предпринимать столь радикальные действия, следует проконсультироваться с профессионалом в области инвестиций.
Многие сотрудники обращаются за советом к финансовым специалистам, потому что уходят с работы, выходя на пенсию или меняя место работы, — говорит Уэйн Титус III, управляющий директор Savant Wealth Management в Плимуте, штат Мичиган. «Это может включать в себя множество профессий, начиная от страховых агентов, брокеров, налоговых агентов или CPA».
к содержанию ↑What Happens if You Withdraw Your 401(k) Money Early?
Если деньги 401(k) снимаются преждевременно до 59½ лет, с вас взимается 10%. Вы также должны будете заплатить подоходный налог на снятую сумму. Существует ряд особых сценариев, при которых вы можете досрочно выйти из игры, и санкции не будут преследоваться.
What Reasons Can You Withdraw From Your 401(k) Without Penalty?
Досрочное изъятие средств из 401(k) (до 59 лет) означает штраф в размере 10%. Налоговое управление разрешает некоторые ситуации, известные как изъятие средств в трудных случаях. Это позволит вам досрочно выйти на пенсию без штрафа.
Такими причинами являются инвалидность или другая нетрудоспособность, медицинские расходы, расходы, связанные с первичным рынком жилья, расходы на образование, расходы на похороны, выплаты для предотвращения внешнего или судорожного приступа, а также определенные повреждения дома.
к содержанию ↑How Much Can I Contribute to My 401(k)?
В 2022 году физические лица могут внести в 401(k) максимум $20,500, при этом для лиц в возрасте 50 лет и старше лимит взносов составит $6,500; в 2024 году эти суммы составят $22,500 и $7,500 соответственно.
The Bottom Line
Эксперты отмечают, что если бы 401(k)-фонды были полностью инвестированы в акции, они могли бы рассчитывать на годовую доходность около 9%-10% в год; с 1957 года индекс S & MP; P 500 составлял около 10% в год до учета инфляции. Эксперты отмечают, что альтернативные инвестиции могут обеспечить более длительную краткосрочную прибыль. Однако к 401(k) следует относиться как к тихой гавани любой ценой.
Риск здесь не должен быть частью инвестиционного уравнения.
к содержанию ↑Исходные документы
Если вы получили форму 1099-Inch от данного банка, штраф за аннулирование указывается в графе 2.
Этот штраф относится к полю 2 формы 1099-OF.
Где сообщить о вашей налоговой декларации
Заявление о досрочном выходе относится к принципу налоговой декларации по форме 1040, строка 30.
Этот пункт отсутствует в минимальной форме 1040A или 1040EZ, поэтому для получения этой скидки необходимо подать более длинную форму 1040.
Налоговое воздействие
Штраф за взятие на себя ранних накоплений — это адаптация дохода. Эта скидка уменьшает индивидуальный валовой доход. Уменьшая индивидуальный валовой доход, уменьшается и налогооблагаемый доход, тем самым снижая налоги.
Уменьшение индивидуального валового дохода (PAE) имеет мультипликативный эффект, который влияет на другие части налоговой декларации, рассчитанные на основе PAE. Например, налог на чистый инвестиционный доход, налог на страховые взносы, налоговые вычеты и детальные вычеты на медицинские расходы рассчитываются частично на основе AEE. Таким образом, снижение AGI может сразу уменьшить налоги (за счет уменьшения дохода), но оно также может увеличить другие скидки, увеличить другие налоговые льготы или уменьшить налоги.
Инструкции для формы 1099-INT
Детализация налоговой службы:.
- 550 Почта, доходы и инвестиционные расходы
Депозитные сертификаты: как они работают Сертификат об уплате вкладов >
к содержанию ↑Способов избежать 10% -й платы за раннее снятие средств на вашей IRA
и избежать 10% штрафа за досрочное погашение IRA можно различными способами, но идеальным вариантом является ожидание до 59 лет.5 Налоговое управление предлагает несколько способов избежать 10% штрафа за досрочное погашение IRA.
Жидкие компакт-диски — избегайте штрафов за раннее снятие
Жидкие компакт-диски позволяют собирать их раньше времени, но какой ценой?
Используйте свою команду для рекрутинга, чтобы начать раннее раннее
СледующаяХотите узнать, как использовать команды для найма и удержания хороших сотрудников? Талантливые люди, которые продолжают развивать ценность в правилах. Оставьте себе.
