Может ли банк требовать полностью погасить долг
Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.
Устное требование банка досрочно погасить кредит должно быть вами воспринято как первый звонок. Стоит проанализировать причины данного звонка.
Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:
- нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
- внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
- нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).
Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита.
Устное требование. Итак, вам позвонили из банка и попросили досрочно погасить кредит. Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита.
Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия – просто не обращать на звонок внимания.
Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!
Если у вас имеется задолженность – погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты.
Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу. Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.
Если вы нарушили другие условия договора, например, не уведомили об изменениях в своих персональных данных, направьте в банк уведомление об изменении адреса, работы или иных изменениях.
Письменное требование. Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита. Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него – и продолжать платить согласно графику.
В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме. Если же нарушения с вашей стороны очевидны и основания для расторжения договора и требования досрочного погашения кредита есть, то единственный выход – согласиться с требованиями банка.
В противном случае, будьте готовы к суду.
По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст.
811 Гражданского кодекса. Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось.
Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.). Это сильный аргумент.
В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.).
После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.
В конечном счете, мы добиваемся мирового соглашения в суде. Это самый лучший выход из создавшегося положения.
В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.
к содержанию ↑Судебное взыскание долга по кредиту
Кредитование — способ решить множество финансовых проблем. Но, к сожалению, иногда сложности накапливаются, кредит становится труднее выплачивать, и человек оказывается в непростой ситуации.
Банк начинает сообщать о долге, угрожать судебным взысканием долга по кредиту, уверять, что такое развитие событий практически неминуемо. Не бойтесь и не паникуйте.
Даже в случае судебного разбирательства есть возможность договориться о более выгодных условиях, но до суда ситуация может и не дойти. Кредитору невыгодно проходить все стадии судебного процесса, так что оптимальный вариант для обеих сторон — договориться о разрешении ситуации мирным путем.
В частности, добросовестные коллекторские агентства, такие как ЭОС, предлагают множество программ, в ходе которых можно уменьшить сумму задолженности или организовать гибкий график выплат по индивидуальной схеме. Такое решение оптимально и для заемщика: не придется иметь дело с приставами и принудительным взысканием, чреватым арестом счетов и различными ограничениями.
Содержание статьи
к содержанию ↑Когда банк подает в суд
Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате.
Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку. Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать.
Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.
к содержанию ↑Порядок судебного разбирательства
Многое зависит от того, какой кредит был взят и какова сумма задолженности. В целом процесс выглядит так:
- представители банковской организации обращаются в суд первой инстанции, в том числе к мировому судье;
- если судья выносит решение в пользу кредитора, инициируется исполнительный процесс. Подписывается исполнительный лист, который передают в ФССП — Федеральную службу судебных приставов;
- у заемщика есть возможность повлиять на процесс, попросить отсрочку или обжаловать решение, если на то есть основания.
После начала исполнительного процесса, если решение или судебный приказ не были отменены, заемщику дается 5 дней, чтобы согласиться добровольно погасить задолженность. Таким образом, приставы смогут удерживать до 50 % его ежемесячных доходов.
Если же заемщик откажется, начнется процесс описи и конфискации имущества, которое впоследствии будет выставлено на торги.
к содержанию ↑Может ли банк получить решение в свою пользу без суда
Такое возможно, если представители банка обратились не с иском в районный суд, а с заявлением к мировому судье. По новым правилам такое допустимо для большого количества кредитов на суммы до полумиллиона рублей.
Судья рассмотрит заявление банка, вынесет решение и, если требования банка оправданы, вынесет судебный приказ. Это так называемый упрощенный порядок взыскания.
Впрочем, заемщик имеет право оспорить этот приказ в течение 10 рабочих дней с момента его получения. Только если возражений со стороны заемщика не последовало, приказ начинает приводиться в исполнение.
Если же тот оспорил приказ, у кредитора останется право обратиться с иском в районный суд. Через него все и будет решаться — этот длительный процесс может занимать не один месяц.
к содержанию ↑Что делать, если инициировано разбирательство
Судебные разбирательства нередко пугают людей. Если они выясняют, что им пришло письмо о начале процесса, частая первая реакция — паника.
Но поспешные действия не изменят ситуации и не помогут делу. Оптимальный вариант — успокоиться и попробовать найти пути решения.
Как правило, с кредитором можно договориться: убегать не лучшая тактика, так как задолженность от этого никуда не денется. ЭОС предпочитает предлагать клиентам разнообразные варианты решения проблемы, а не обращаться в суд.
Если же речь идет о банке, постарайтесь не переживать и попробуйте связаться с представителями кредитора, чтобы уточнить ситуацию. Активное участие в процессе и готовность выплачивать обязательства сыграют на руку даже в сложных обстоятельствах.
к содержанию ↑Как погашают задолженность через ФССП
Федеральная служба судебных приставов не вправе действовать, если исполнительный лист не передан приставам, а постановление о возбуждении исполнительного процесса еще не вынесено. После его вынесения копию обязаны отправить заемщику письмом — он должен знать, что происходит с его делом.
У физического лица есть пять дней, и в этот срок он вправе договориться о графике выплаты задолженности. Более того, еще во время судебного разбирательства можно подать заявление об отсрочке или рассрочке.
В первом случае взыскание можно отсрочить на несколько месяцев, но для того должны быть основания: декретный отпуск, болезнь и прочие обстоятельства. Во втором заемщик вправе предложить индивидуальный график выплат, удобный ему.
Судья примет заявление о рассрочке, если график реалистичен. Если же о выплатах договориться не удалось, взысканием начинают заниматься приставы, но такого развития событий можно не допустить.
к содержанию ↑Как не допустить судебного разбирательства
Судебное разбирательство — долгий процесс, и банки прибегают к нему нечасто. Это касается и добросовестных коллекторских агентств, заинтересованных в том, чтобы клиент погасил задолженность без лишних сложностей.
Практика показывает, что оптимальная стратегия действий, позволяющая избежать суда, — сотрудничество с кредитором. Организация, как правило, и сама не заинтересована в разбирательстве, поэтому может договориться с клиентом о графике погашения, удобном ему.
Существует множество возможностей выплатить кредит без длительных разбирательств. Главное — не бояться: добросовестный и законопослушный кредитор пойдет навстречу и поможет подобрать предложение, дающее возможность погасить задолженность.
Свяжитесь с кредитором, задайте интересующие вопросы и узнайте, что он может Вам предложить. Сотрудничество — всегда более оптимальный вариант, чем суд.
Как не допустить визита приставов
- Реструктуризация. Клиент обращается к кредитору и сообщает, что платить кредит на прежних условиях не в состоянии. В результате происходит пересмотр графика платежей, и сумма ежемесячного взноса уменьшается, становится посильной для выплаты.
- Рефинансирование. Такое возможно, если кредит был взят давно, а сейчас многое изменилось, и текущие условия позволяют погашать задолженность с большей выгодой. Происходит перерасчет кредита по новым правилам, заключается новый договор. Правда, такое возможно, если сложности с выплатами только-только начались.
- Скидки и акции. Для добросовестных коллекторских агентств, в частности для ЭОС, характерны так называемые акции прощения. В ходе этих мероприятий человек может списать часть задолженности, облегчив тем самым кредитную нагрузку.
ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
к содержанию ↑Как работает анонимный звонок?
Шаг 1
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
Шаг 2
Получите консультацию специалиста
Шаг 3
Выберите оптимальный способ погашения задолженности
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Что делать, если не плачу кредит, а банк звонит мне каждый день? Договариваться
Просрочил платежи по кредиту — жди активных действий от банка. Сначала у должника будут уточнять причины образования просрочки, а сотрудники банка могут предложить разные варианты урегулирования проблемы.
Заемщик может на законном основании отказаться от разговора, если звонят по просроченной задолженности. Но в этом случае банк наверняка начнет готовить документы для судебного взыскания. В статье расскажем, как вести себя при общении с менеджерами банка, сколько раз могут звонить должнику, какие преимущества можно получить на этом этапе взыскания.
к содержанию ↑Может ли банк звонить должнику по кредиту
Да, может. Общение по телефону — это один из законных вариантов взаимодействия с заемщиком не только в период погашения кредита, но и при образовании просрочки.
Контактные телефоны, по которым сотрудник банка может звонить должнику, указываются в заявке на получение кредита, в договоре. Впоследствии банк вправе запрашивать и проверять дополнительную информацию о заемщике, но только законными методами.
На банки не распространяются ограничения по количеству и времени звонков должникам, так как это досудебный способ взаимодействия. Жалобы можно подать на угрозы и оскорбления во время телефонных разговоров, в том случае, если они, конечно, поступают. А также на раскрытие персональных данных другим лицам.
Зачем банки звонят по просроченной задолженности? Такой способ взаимодействия с заемщиком дает возможность:
- уточнить, действительно ли допущена просрочка, либо платеж не дошел до банка по причинам, не зависящим от заемщика — например, если завис платеж при переводе денег со счета в другом банке;
- узнать, по каким причинам добросовестный заемщик перестал платить по кредиту, если раньше просрочек не возникало — если человек оказался в сложной жизненной ситуации (увольнение, смерть близких и т.д.), то банк может предложить различные меры поддержки;
- довести до должника общую сумму просрочки и штрафных санкций, предупредить о предстоящем взыскании через суд — если заемщик увидит, что общая сумма долга существенно вырастет за счет штрафных санкций, он может сам начать искать варианты решения проблемы.
Просрочка кредита может не дойти до суда, если заемщик будет взаимодействовать с банком, согласится рассмотреть разные способы решения проблемы. Например, многие уважительные причины неоплаты могут являться основанием для получения кредитных каникул, реструктуризации кредита. Но если заемщик изначально отказывается обсуждать просрочку и варианты ее погашения, на него точно подадут в суд.
Заемщик может и сам звонить в банк, чтобы попытаться найти выход из сложной финансовой ситуации. Это может стать преимуществом при переносе очередного платежа на другую дату, при получении кредитных каникул или других мер поддержки. Кроме звонков, можно обращаться в службы поддержки, задавать вопросы через формы обратной связи и онлайн-чаты банка.
Как правильно попросить у банка
реструктуризацию кредита? Закажите
звонок юриста
Какие еще досудебные варианты взыскания может использовать банк
Звонки по просроченному кредиту — это только один из законных способов взаимодействия с заемщиками. До подачи исков в суд банк вправе:
- направлять по адресу должника письма, претензии и требования о погашении просрочки;
- размещать информацию о задолженности и предложения о ее погашении в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении;
- приглашать должника в подразделение банка, чтобы обсудить с ним разные варианты решения проблемы.
У каждой кредитной организации есть собственная служба взыскания. Но она обычно работает без выезда по месту жительства должника. Бояться визита взыскателей домой стоит, если задолженность уже взыскана в суде и передана приставам, продана коллекторской компании.
к содержанию ↑Когда банк начнет звонить по просроченному кредиту
Скорее всего, звонки начнутся уже через несколько дней после просрочки по кредиту. Нарушение дат оплаты по кредиту сразу отслеживается банковскими программами, после чего материалы передаются в службу взаимодействия с заемщиками. Далее принимается решение о возможных способах связи с должником.
Если у вас возник долг по кредиту, а банк еще не позвонил или не направил требование, это может быть связано со следующими причинами:
- если после заключения кредитного договора у заемщика изменились контактные данные, а банк не успел их получить самостоятельно;
- если кредитная организация считает просрочку незначительной, чтобы начать активные действия по взысканию (например, в первые несколько дней могут не звонить, так как будут проверять зачисление платежа);
Ввиду распространения телефонного мошенничества, рекомендуем проверять номер, с которого вам звонят. Если вы не уверены, что разговариваете именно с сотрудниками банка, а не с мошенниками, лучше прервать общение и позвонить по номерам, указанным на сайте кредитной организации.
В любом случае, даже если вы решили продолжить общение по телефону, не сообщайте позвонившим людям никаких своих персональных данных, реквизитов и кодов банковских карт.
Кому могут звонить по просроченным долгам
Это очень важный момент — банк может звонить только лицам, принявшим обязательства по кредитному договору. Это может быть сам заемщик, поручители или созаемщики. Общение с другими лицами, даже если они являются родственниками и членами семьи должника, является нарушением режима персональных данных.
Приведем пример. Если просрочку по кредиту допустила жена, а банк звонит ее мужу на мобильник и требует погасить задолженность, это является нарушением закона о персональных данных. Требования в адрес мужа банк может направить только в случае, если он является поручителем или созаемщиком по кредитному договору. Если вы столкнулись с такой ситуацией, можно жаловаться на действия банка.
У супруга, который не является поручителем или созаемщиком, проблемы могут возникнуть только при обращении взыскания на имущество должника. Так как у мужа и жены все имущество находится в совместной собственности, его могут выставить на реализацию.
Подробнее о вариантах действий при взыскании по долгам супругов можно узнать на консультации у наших юристов.
Какие права по взысканию задолженности
имеют коллекторские компании?
Спросите юриста
Есть ли ограничения по количеству звонков у разных категорий взыскателей
Если взысканием занимают приставы или коллекторы, они обязаны учитывать ограничения по времени и количеству звонков, личных встреч с должником, по другим способам взаимодействия. Например, в силу закона № 230-ФЗ, коллектор может звонить не более 1 раза в сутки и не чаще 2 раз в неделю.
За нарушения по количеству и времени звонков можно жаловаться в ФССП.
На звонки банка указанные ограничения напрямую не распространяются. Попытки досудебного урегулирования не являются действиями по взысканию просроченной задолженности по законам № 230-ФЗ или 229-ФЗ. Поэтому сотрудники банка могут звонить должнику несколько раз за день.
к содержанию ↑Как вести себя, если звонят из банка по просрочке по кредиту
Что делать, если я не плачу кредит, но банк звонит каждый день и требует погасить задолженность? Прежде всего, можно попросту отказаться от общения по телефону, не отвечать на звонки. Сделать это можно по истечению 4 месяцев с начала просрочек.
Никаких санкций за отказ от разговора с сотрудниками банка нет. Естественно, не увидев намерения заемщика на урегулирование проблемы с просрочкой, банк начнет готовить документы в суд.
Рекомендуем не уклоняться от общения со службой взыскания и менеджерами банка. В ходе разговора вы сможете:
- уточнить размер задолженности, возникшей на данный момент;
- узнать о программах по изменению условий кредита и погашения долга, которые предлагает банк;
- попросить сотрудника банка проверить поступление платежа по кредиту, если он не учтен на счете.
Как минимум, в ходе общения с представителем банка вы узнаете о точном размере просрочки, штрафных санкций. Это важная информация, особенно если вы планируете в ближайшее время начать погашение долга.
Все разговоры сотрудников банка с клиентами записываются. Поэтому при общении придерживайтесь следующих рекомендаций:
- сразу попросите собеседника представиться, назвать ФИО и должность;
- если есть подозрения, что вам звонят мошенники, прекратите разговор и сами перезвоните по телефонам, указанным на сайте кредитной организации;
- внимательно выслушайте информацию от представителя банка, даже если вы не намерены вступать в диалог;
- точно укажите дату последнего перечисления денег по кредиту и способ перевода, если платеж не учтен банком;
- уточните о мерах поддержки и вариантах действий, которые предлагает банк.
Если просрочка вызвана уважительными причинами, обязательно расскажите о них в разговоре. Добросовестность по платежам за предыдущие годы и месяцы поможет получить рассрочку или кредитные каникулы, но только если вы не можете платить ввиду сложной жизненной ситуации. Впоследствии можно представить подтверждающие документы непосредственно в банк.
Куда эффективнее всего жаловаться на банк,
если его сотрудники допускают косяки
при взыскании долга с клиента?
Все, что могут сделать специалисты кредитной организации по время разговора, это предложить в ближайшее время погасить задолженность. Угрозы, оскорбления или другие аналогичные действия категорически запрещены. Если вы столкнулись с такими фактами, можно и нужно подавать жалобы в Центробанк РФ, в Роскомнадзор, в другие ведомства.
к содержанию ↑Куда жаловаться на действия сотрудников банка
За сам факт звонка со стороны банка подавать жалобы не имеет смысла. Еще раз отметим, что это совершенно законный способ взаимодействия с заемщиком. Жаловаться на звонки можно по следующим основаниям:
- если с вас требуют долг, которого нет (например, если перечисленные платежи не учтены по вине кредитной организации);
- если представитель банка звонит людям, не имеющим никакого отношения к кредитной просрочке;
- если в ходе разговора вас оскорбляют, высказывают угрозы;
- если звонивший отказывается представиться, раскрыть свои полномочия.
Если есть возможность, то запишите разговор с сотрудником банка. Впоследствии запись можно использовать как доказательство при подаче жалоб и при защите в суде.
Жалобу на неправомерные действия представителей кредитной организации можно направить в ЦБ РФ. Проще всего это сделать через онлайн-приемную Центробанка.
По всем нарушениям в сфере связи и защиты персональных данных можно жаловаться в Роскомнадзор. В некоторых случаях на сотрудника банка можно подать жалобу руководителю подразделения или в центральный офис.
к содержанию ↑Наши специалисты помогут выбрать оптимальный вариант действий, если вы допустили просрочку и столкнулись со звонками банка. Рекомендуем обращаться на консультацию сразу после возникновения финансовых проблем, чтобы использовать все доступные способы защиты.
Может ли банк требовать полное погашение кредита?
Банковские работники нередко пугают должников требованием полностью досрочно погасить задолженность по кредиту. Такие случаи не единичны, на форумах часто появляются вопросы о том, что делать, если банк требует срочно погасить кредит.
Правомерно ли требование полного погашения кредита?
На данный вопрос может ответить только ваш кредитный договор, так как он индивидуален для каждого банка и каждой кредитной программы. Но банковские работники в абсолютном большинстве случаев прописывают в договоре обязательства, за невыполнение которых договор с вами может быть расторгнут досрочно.
Как вы понимаете, обстоятельствами, на основании которых банк может требовать досрочного возврата кредита, являются: прекращение внесения ежемесячных платежей, регулярная просрочка по кредиту и т.д.
Гораздо реже кредитный договор с заёмщиком разрывается на основании неверно предоставленных данных, не уведомления банка о смене паспорта, места жительства и т.д.
Что делать, если вам звонят домой и требуют погашения кредита?
Сотрудники банков идут на самые разные способы давления на заёмщика с целью получения от него возврата по кредиту. Нередко недобросовестным кредиторам поступают звонки, в которых оператор требует срочного погашения кредита и заявляет о начислении дополнительных пени, если срочно не погасить кредит.
Знайте, что все контакты с банком должны проходить в письменной форме. То есть, слова оператора не имеют юридической силы и придавать им должного значения не стоит. Хотя это не освобождает вас от обязательств по выплате кредита — вы виноваты, раз не платите кредит вовремя.
Если звонки вам надоели, рекомендуем прочитать статью — борьба со звонками из банка по поводу кредита.
Требование банка вернуть кредит полностью через суд
Если банк подал на вас заявление в суд с требованием о полном погашении всей суммы кредита, значит дело пошло и банк начал действовать. Суд будет на стороне банка, так как именно вы не исполняете взятые на себя обязательства, а не банк.
Но никто не говорит о том, что суд вас заставит сразу выплатить весь кредит. К заёмщикам суды прислушиваются и чаще всего помогают решить проблему.
Вам нужно подать встречное заявление об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. У суда есть полномочия по уменьшению размера начисляемой пени.
Собирайте все возможные справки, подтверждающие лишения вас постоянного источника дохода, потерю кормильца, появление ребёнка и т.д. Все они могут сослужить хорошую службу в процессе судебного разбирательства.
Попробуйте до решения суда обратиться в банк-заёмщик с заявлением о реструктуризации долга. Если в реструктуризации вам будет отказано, можно подать ещё один встречный иск в суд.
Заключение
По данным юристов, лишь в исключительных случаях банк передаёт заявление о неуплате кредита в суд. В большинстве своём, телефонные байки о досрочном погашении кредита не являются официальными.
В суде редко заёмщика заставляют срочно рассчитаться с банком. В большинстве случае просто сокращается размер начисленной пени за неуплату долга. Заёмщику предоставляется отсрочка платежа.
к содержанию ↑Кредит погашен, а банк требует долг
Представим ситуацию: вы, как добросовестный заемщик, когда-то взявший кредит, погасили его. Прошло время, но в один прекрасный день, связавшись с вами, банк требует вернуть проценты.
Что вообще все это значит? Отставить панику! Приготовиться к чтению! В материале статьи рассмотрим, в каких случаях после погашения кредита могут начисляться как штрафы, так и проценты, какая может наступить ответственность при условии отказа от оплаты процентов и штрафов, а также попробуем разобраться, когда не платить проценты банку, причем вполне законно.
к содержанию ↑Содержание
- В каких случаях проценты после погашения кредита правомерны
- Процедура досрочного погашения нарушена
- Нарушен график платежей
- Когда банк продолжает начислять проценты
- Обобщим материал и представим его в нескольких тезисах
В каких случаях проценты после погашения кредита правомерны
Проценты по договору займа могут начисляться даже после погашения кредита в нескольких случаях. Объединим их в условные группы и рассмотрим подробнее.
Процедура досрочного погашения нарушена
Вы выплатили кредит, а спустя время узнали, что сумма задолженности по процентам выросла в несколько раз. И вы не понимаете, откуда они вообще взялись. Подумайте, не нарушили ли вы невольно процедуру досрочного погашения? Если нарушили, за это время набежали еще проценты. И штрафы. Вдобавок.
Конкретные примеры нарушения процедуры:
1. Не было подано заявление о досрочном полном погашении, оно было отвергнуто банком либо было неверно заполнено.
Мнение экспертаФедоров Андрей МихайловичЮрист с 10-летним стажем. Специализация — семейное право. Имеет опыт в защите правовых интересов.Сегодня это редкость, но некоторые банки продолжают требовать подачу письменного уведомления о желании досрочно погасить кредит. И делать это нужно за 30 дней до даты планируемого погашения.
Таким образом, при условии, что кредит был погашен досрочно, но с заявлением что-то не так, проценты придется оплатить.
2. Не были закрыты счета и дополнительные счета.
Такая же редкость, но все-таки: некоторые хитрые кредитно-финансовые учреждения берут за обслуживание счетов деньги. Обязательство по уплате процентов по кредитному договору, в том числе за обслуживание счетов, обычно прописываются договорах. Или не прописываются. И незачем.
Итак, допустим, вы не закрыли какой-то там злосчастный счет. Банк требует проценты за содержание счета и обслуживание. И его требование правомерно, если в договоре есть маленький пунктик, на который вы не сразу обратили внимание. или вообще не обратили.
3. Не получены справки о погашении долга и закрытии счетов.
Они нужны для одного – собственного спокойствия. После документального подтверждения погашения кредита и закрытия счетов банк теряет право дальнейшего начисления процентов.
Если же такие справки не получены заемщиком, а банк по каким-либо причинам умолчал факт невыплаты долга или попросту обсчитался, через время он потребует от вас оплаты процентов. Они могли начисляться на крошечный остаток слишком долго, могли стать следствием незакрытых вовремя счетов.
Это не важно: если в таком случае банк начислял по кредиту дополнительные проценты – это было вполне законно.
Нарушен график платежей
График погашения долга может быть нарушен в нескольких случаях:
- Технический сбой.
- Оплата переводом через партнеров или терминалы.
- Клиент сам допустил просрочку.
В каждом из названых случаев существует вероятность того, что деньги не дойдут до банка вовремя. Но важно другое: погасить кредитные обязательства без процентов в любом из этих случаев клиенту не удалось.
Просрочка, следствием чего станет неустойка, штраф, которые очень дружат со ставкой банковского процента, спустя время обернется обязанностью платить. Вполне вероятно, что очень много.
Когда банк продолжает начислять проценты
Кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита в двух случаях, о которых мы уже поговорили:
- При условии нарушения процедуры погашения.
- При условии нарушения графика платежей.
Есть еще один случай: допустим, что заемщик сам допустил просрочку. И вообще кредит не платил. У банка в таком случае возникло право обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа и суммы основного долга. И он им воспользовался.
Дотянув дело до суда, заемщик получит ряд преимуществ и недостатков. Особенности такого поворота событий следующие (что хорошо, а что плохо – решайте сами):
- после суда проценты будут подсчитаны и заморожены, но погасить кредит без процентов в таком случае не получится;
- в некоторых случаях есть возможность снизить размер процентов, но на практике случаи подобных судебных решений – редкость;
- судебные приставы будут заставлять должника оплачивать проценты и штрафы, которые будут признаны судом правомерными;
- банк может лишиться права начислять проценты после возбуждения исполнительного производства.
Особенностей и нюансов много. Лучше погашать долг по графику, по факту закрытия кредитов брать справки и жить спокойно.
Есть интересный момент: при условии, что банк начислил проценты и не известил об этом заемщика любым доступным способом, можно оспорить факт начисления в судебном порядке. Но строго при условии, что положениями договора предусмотрена ответственность кредитно-финансового учреждения за своевременное оповещение клиента об образовавшейся задолженности.
И при условии, что заемщик сам случайно не пропустил уведомление.
Добрались до самого интересного.
к содержанию ↑Правомерно ли начислять проценты после возбуждения исполнительного производства
В некоторых случаях – да. Почти во всех. До момента полного удовлетворения требований кредитора даже в рамках исполнительного производства за заемщиком сохраняется обязанность по уплате процентов по договору.
Таким образом, если дело дошло до суда, в любом из вероятных случаев заемщику в конечном итоге придется оплатить и проценты на сумму взятых денежных средств, и сумму, которую зафиксирует суд. Банки обладают исключительным правом начисления процентов на остаток суммы основного долга до момента расторжения договора.
Иными словами, получение с заемщика процентов на сумму займа – право банка на время всего срока действия договора. Поэтому не стоит удивляться, если вам снова начислили проценты и неустойку, даже при условии возбуждения исполнительного производства.
к содержанию ↑А если банк требует еще денег после выплаты по решению суда
Если все выплаты по решению суда заемщиком осуществлены, банк останавливает начисление процентов лишь в случае, если договор с ним был расторгнут.
Чтобы избежать всех вероятных проблем, о которых мы говорили ранее, мало направить деньги на оплату процентов и зафиксированной судебными органами суммы. Нужно добиваться расторжения договора с банком прямо в зале суда.
Следующая
