Имеет ли юридическое значение счет если есть договор

Банковский счет – ключевой инструмент в финансово-банковской деятельности. Банкам он помогает формировать пассивы и кредитовать юридические и физические лица, а клиентам осуществлять расчеты с контрагентами, платить налоги.

О.Е. Кутафина (МГЮА) Диана Алексеева разобрала основные характеристики и спорные подходы к ключевому документу для этого инструмента – договору банковского счета.

к содержанию ↑

Характеристика договора

Договор банковского счета (ДБС) – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (или иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиентом («владельцем» счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

«Правовая природа банковского счета обусловлена сочетанием гражданско-правовых элементов, поскольку, с одной стороны, он является формой договора, заключенного с клиентом в рамках главы 45 Гражданского кодекса РФ, с другой – открытие и ведение счетов, согласно статье 5 ФЗ N 395 «О банках и банковской деятельности», является банковской операцией, проведение которой регламентируется нормами публичного права», – поясняет Диана Алексеева.

Специалист выделяет следующие ключевые характеристики ДБС:

• в рамках договора банковского счета сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые элементы;
• ДБС является консенсуальным договором, права и обязанности сторон по которому возникают с момента его заключения (в связи с чем допускается нулевой остаток по счету на момент его открытия);
• договор банковского счета двусторонне обязывающий, и порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения;
• договор является длящимся – в документе не указывается срок его действия.

к содержанию ↑

Стороны ДБС, их права и обязанности

Чаще всего клиентами банков, которые подписывают ДБС, являются индивидуальные предприниматели, физические или юридические лица. Вторая сторона договора – банк (или кредитная организация), который обладает соответствующими признаками, установленными в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Причем, как отмечает Диана Алексеева, только организация, которая обладает необходимой лицензией, надлежащим образом легитимирована, может проводить операции по счету. Содержание договора банковского счета формируется на основе прав и обязанностей сторон.

Основные обязанности банка:

• принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

• выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций (к примеру, кредитование счета – овердрафт);
• не устанавливать не предусмотренные законом или ДБС ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению (законом предусмотрены ограничения – в связи с арестом счета, приостановлением операций по нему, блокированием, замораживанием средств);
• банк обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;
• хранить банковскую тайну;
• информировать о произведенном зачете взаимных требований в порядке статьи 853 ГК РФ.

«Перечисленные обязанности не являются исчерпывающими, и ДБС, как правило, предусматривает большое количество различных обязательств банка. При этом необходимо иметь в виду, что ряд обязательств, связанных с обслуживанием банковского счета и с проведением операций по нему, вытекают не из условий ДБС, а из требований федерального закона.

В этом случае банк их выполняет, но не в силу договора, а в силу прямого указания в законе», – отмечает Диана Алексеева.

Основные обязанности клиента:

• соблюдать правила совершения расчетных операций, порядок оформления расчетных и кассовых документов;
• оплачивать банку вознаграждение за осуществляемые услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (если такая обязанность предусмотрена ДБС);
• поддерживать неснижаемый остаток на счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.

«Тогда в этом документе может быть предусмотрено, что клиент-заемщик обязуется поддерживать неснижаемый остаток по открытому в банке-кредиторе счету на определенном уровне и не допускать списания средств ниже этого порога. Минимальное значение устанавливается исходя из размера ежемесячного или ежеквартального платежа заемщика по кредитному договору.

Таким образом, стороны договариваются о подобии квази-обеспечения требований по данному договору. Но указать это только в кредитном договоре будет недостаточно, необходимо, чтобы в ДБС содержалась данная обязанность клиента.

Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ. Основной список прав банка:

• использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (при этом банк обязан обеспечить возврат средств клиентам, когда они потребуют их);
• требовать у клиента оплатить услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, если это предусмотрено договором банковского счета;
• рассчитывать на соблюдение банковских правил клиентом в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил ДБС;
• кредитовать счет клиента в порядке, предусмотренном статьей 850 ГК РФ;

• осуществлять зачет взаимных требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета и оплатой услуг, а также требований клиента к банку об уплате % за пользование средствами, если иное не установлено договором (статья 853 ГК РФ);
• производить списание средств со счета клиента без его распоряжения в порядке, предусмотренном законом;
• отказывать в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по основаниям и в порядке предусмотренных законом.

Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.

«Банк вправе осуществлять списание без распоряжения клиента, в том случае, если к счету клиента, например, поступает исполнительный лист на списание денежных средств или иное распоряжение взыскателя. Есть определенные процедуры для исполнения таких документов.

Если банку предъявили инкассовое поручение, то списание осуществляется без распоряжения клиента, данного на это списание (требование Положения Банка России N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»)», – объясняет специалист.

Показательный пример, по мнению специалиста, породил вступивший в силу Федеральный закон N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ». Дело в том, что, согласно данному закону, такие клиенты могут открывать счета не в любых банках, а только в тех, которые соответствуют ряду требований по размеру собственных средств и иным экономическим параметрам.

«Если на момент вступления в силу закона у клиента были открыты счета в банках, которые не соответствовали этим условиям, кредитной организации запрещалось на такие счета зачислять средства. Это пример того, когда закон может ограничивать для каких-то случаев определенной категории клиентов некоторые операции», – отмечает Диана Алексеева.

Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:

• свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;
• право определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся в одной очереди и представленным в банке одновременно (для случаев, когда средств на счете недостаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету);
• получать информацию о движении денежных средств по своему счету (как правило, предоставляется в виде выписки о движении денежных средств по счету по почте, через систему банк-клиент, с помощью дистанционного банковского обслуживания).

к содержанию ↑

Операции по счету и роль ДБС в расчетах

Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.

К числу кассовых операций относятся:

• прием наличных денег от клиентов для последующего зачисления на их банковские счета (по вкладам физических лиц);
• выдача наличных денег клиентам со списанием сумм, выданных с банковских счетов (по вкладам физических лиц);
• размен банкнот и монет Банка России, а также их обмен в случае установления их неплатежеспособности.
• иные операции, которые связаны с наличными деньгами, они могут осуществляться через кассу банка, различные автоматические устройства, банкоматы, сейфы, терминалы.

Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.

Формы безналичных расчетов:

• по платежным поручениям;
• по аккредитиву;
• по инкассовым поручениям;
• чеками;
• переводом денег по требованию получателя средств (прямое дебетование);
• расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Регулируются такие операции по банковскому счету главами 45, 46 ГК РФ; Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе»; Положением Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №595-П «О платежной системе Банка России».

Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств.

Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.

«Чтобы это обеспечить, недостаточно указания такого права в кредитном договоре, необходимо зафиксировать его в ДБС, заключенном между клиентом и обслуживающим счет банком. Клиент должен дать банку поручение периодически проводить такие платежи.

Это распоряжение клиент может оформить несколькими способами. Например, в виде поручения или дополнительными соглашениями к договору банковского счета, где клиент просит банк, а тот обязуется выполнять просьбу и осуществлять периодически в определенные сроки списание денежных средств в конкретной сумме с целью последующего зачисления в счет кредитора.

Применительно к статье 4 ГК РФ – это как раз та ситуация, когда списание денежных средств осуществляется без распоряжения клиента в момент, но с заранее данным акцептом», – комментирует Диана Алексеева.

к содержанию ↑

Спорные моменты в доктрине банковского счета

Сегодня существуют несколько точек зрения, зачастую полярных, на такие вопросы, как публичность ДБС, предмет договора, его возмездность и другие.

Что является предметом ДБС? Первая точка зрения научного сообщества: предмет договора банковского счета – это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева считает, что более обоснован другой подход: предмет ДБС составляют услуги банка по принятию и зачислению на счет клиента денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Публичный или непубличный ДБС? Часть специалистов полагает, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказать клиенту в его заключении (за предусмотренными в гражданском законодательстве исключениями), к тому же условия договора одинаковы для всех. Сторонники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, придерживаются мнения, что публичным является только ДБС, заключенный с физическим лицом.

Существует и третий подход к вопросу.

В-третьих, можно сказать, что объявление банком условий не ограничивает его в праве заключить договор с другим клиентом на иных, согласованных ими условиях. В случае признания договора публичным на него бы распространялись все нормы о публичности договора (статья 426 ГК РФ), что очевидно не так», – считает юрист.

ДБС относится к возмездному договору или нет? Две основные научные точки зрения по этому вопросу прямо противоположны. Сторонники первой считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1, статья 851 ГК).

Параллельно, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (пункт 1, статья 852 ГК). Но и в том, и в другом случае предусматривается, что сам договор банковского счета может не устанавливать возмездность, подчеркивает Диана Алексеева.

«Есть другая точка зрения, которая является доминирующей на сегодняшний день. Суть в том, что ДБС – не возмездный договор, потому что соглашением сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование средствами на счете.

Существует мнение, что стороны получают друг от друга определенные блага в ходе исполнения договора, которые, по сути, являются эквивалентными. Как правило, банки предоставляют минимальный комплект услуг бесплатно, а в том случае, когда клиенту нужны более сложные услуги (открытие аккредитива или проведение платежа зарубежному контрагенту), уже предусматривается вознаграждение банку», – поясняет юрист.

ДБС можно отнести к договору присоединения? На этот вопрос у теоретиков также есть два ответа. Часть специалистов считает, что ДБС является договором присоединения: этот документ разрабатывается чаще всего на утвержденных банком правилах открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма стандартна.

По мнению Дианы Алексеевой, эта точки зрения все-таки не может считаться состоятельной, так как ей противоречат нормы статьи 846 ГК РФ. Во-первых, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 428 ГК РФ, условия договора присоединения определены одной из сторон и обязательны для другой (в случае ее присоединения к ним).

Во-вторых, пункт 1 статьи 846 ГК РФ обязывает стороны согласовывать условия ДБС.

к содержанию ↑

Можно ли считать счет на оплату юридическим документом и неотъемлемой частью договора?

Ответ: В первую очередь, это документ, содержащий предложение об оплате и платежные реквизиты.

В договоре может быть указано, что тот или иной документ, в том числе счёт на оплату, является его неотъемлемой частью. Это значит, что документ составляет с договором единое целое, и его нужно исполнять так же, как условия из основного текста договора.

Неотъемлемыми частями договора являются документы, которые согласованы и регулируют отношения в рамках договора.

В некоторых случаях счет может признаваться первичным учетным документом. Для этого он должен (пп. «г» п. 9 ФСБУ 27/2021 «Документы и документооборот в бухгалтерском учете»)подтверждать факт хозяйственной жизни и содержать реквизиты, перечисленные в ч. 2 ст. 9 Закона о бухгалтерском учете.

Обоснование: Принцип свободы договора установлен в п. 2 ст.

1 ГК РФ, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Использование счета законодательно не регламентировано, унифицированной формы этого документа не существует. Поэтому бланк формы, реквизиты и порядок выставления счетов учреждение устанавливает самостоятельно.

Счет на оплату является документом, который повсеместно применяют в деловом обороте. Если стороны заключили договор, в котором указаны условия оплаты (срок, платежные реквизиты и др.) и сумма платежа, то выставлять счет на оплату не обязательно. Однако часто в договоры включают условие об оплате на основании выставленных счетов.

Юридический документ — это документ, которому присущи следующие признаки: он содержит информацию, имеющую правовое значение; порождает юридические последствия, регулирует общественные отношения, придает им стабильность и устойчивость; оформляется в процессе юридической деятельности.

Стороны договора или уполномоченные ими лица должны подписать такой документ. Письменная форма также считается соблюденной при заключении договора с помощью электронных или иных техсредств, если они позволяют воспроизвести на материальном носителе его содержание в неизменном виде.

При этом, чтобы документ считался подписанным, нужно использовать любой способ, который позволяет определить выразившее волю лицо. Специальный способ его определения может быть определен законом, иными правовыми актами, соглашением сторон.

Отметим: главное, чтобы документ выражал содержание договоренности сторон (п. 1 ст.

160 ГК РФ).

Согласно пункту 3.1 указанных договоров, количество и цена продукции определяется счетом на предварительную оплату, выполняющим роль спецификации и являющимся неотъемлемой частью договора.

Указанные договоры судом правомерно признаны незаключенными, поскольку в материалах дела отсутствуют счета на оплату товара, выставленные после подписания договора и не содержится указания на то, что цена может быть установлена ранее выставленным счетом.

Нужно ли выставлять счет на оплату по договору? Да, если выставление счета предусмотрено договором. Если такого условия в договоре нет, то счет можно не выставлять.

к содержанию ↑

Юридическая сила скана договора

Одним из возможных плюсов пандемии можно назвать развитие технологий и, что важнее, их использование. Все чаще компании и граждане между собой предпочитают обмениваться документами по электронной почте, а все согласования перекочевали в мессенджеры.

Вместе с тем наследие прошлого в виде живых подписей и синих печатей само по себе не могло пропасть в один момент поэтому обмен документами по электронной почте все еще вызывает множество вопросов. Главный из них “Имеет ли юридическую силу скан договора?”

Если коротко: да, имеет, но не во всех случаях и важно правильное оформление.

О случаях, когда не имеет и о правильном оформлении подробнее читайте ниже.

к содержанию ↑

Когда не будет иметь юридическую силу скан договора?

Гражданским законодательством предусмотрены как устные, так и письменные формы сделок, хотя на долю первых приходится не так уж много и они обычно не слишком значительные.

Большую часть сделок необходимо заключать в письменной форме, при этом для части них предусмотрена не только письменная форма, как таковая, но и обязательно нотариальное удостоверение и/или государственная регистрация. Это означает, что такие сделки не могут быть оформлены путем обмена сканами по электронной почте или через мессенджер, т.к.

требуется присутствие непосредственно подписантов сделок.

Впрочем, иногда такие сделки могут быть совершены путем подписания документов электронной подписью. Но для ее получения все равно требуется непосредственное присутствие человека, а потом уже становится возможным подписание документов с помощью электронной подписи.

Подводя итог и отвечая на вопрос приходим к выводу, что юридическую силу скан договора не будет иметь при заключении сделок, подлежащих нотариальному удостоверению и/или государственной регистрации (причем тут не важно, должна будет регистрироваться сама сделка или переход прав по ней), а также сделки, совершаемые по результатам проведения торгов.

Небольшое отступление в дополнение к разделу: есть договоры, которые нет необходимости нотариально удостоверять или регистрировать, но и заключать их online крайне нежелательно. Речь идет о договорах займа. В них важен факт передачи денег и лучше об этом составлять расписку, причем собственноручно и в присутствии того, кто этот займ выдает.

При переводе денег через расчетный счет риски его не возврата снижаются, но все же остаются. Если же вы приняли решение все сделать online, то обязательно ссылайтесь на договор займа.

к содержанию ↑

Когда скан договора будет иметь юридическую силу?

Обычно вопрос о юридической силе не встает просто так. Заключая договоры, хочется знать, что при возникновении проблемы ее можно будет решить. Самый частый вариант решения проблемы, когда не получается договориться: обращение в суд. И для суда нужны доказательства.

Обратимся к законодательству. В статьях 160 Гражданского кодекса, 71 Гражданского процессуального кодекса (используется для судов общей юрисдикции, где судятся граждане, как между собой, так и с компаниями) и в статье 75 Арбитражного процессуального кодекса (используется для Арбитражных судов, где судятся компании) предусмотрены похожие условия для письменных доказательств.

Оба кодекса говорят о признании доказательствами письменными если они: отправлены способом, позволяющим понять, кто их отправил.

Это обстоятельство важно соблюсти для признания юридической силы скана договора.

к содержанию ↑

Как это проверить?

Если вы заключаете договор с юридическим лицом, найдите сайт этого юридического лица или иной ресурс, где будет указан именно этот юридический адрес.

С физическими лицами, конечно, сложнее. Желательно также найти иные источники, в которых указаны такие данные.

Рекомендуем не стесняться и запрашивать любые подтверждения у другой стороны и сохранять их себе на случай возникновения проблем.

Обращаем внимание также на такой нюанс: если сторона начала исполнять договор (заплатила деньги, начала что-то еще делать, о чем договорились) — ссылаться на незаключенность договора будет сложнее, поскольку суды придерживаются мнения, что если договор начали исполнять, значит, считали его согласованным и заключенным.

У физического лица смело запрашивайте скан паспорта, у юридического лица — сканы документов, выписку из ЕГРЮЛ, доверенности.

Подводя итог: важным условием юридического засиливания скана договора является достоверность источника, из которого был он получен.

к содержанию ↑

Форма договора и содержание скана договора для придания ему юридической силы

После того как вы убедились, что общаетесь с человеком, у которого есть все полномочия на заключение договора, переходим к его форме и содержанию.

Самыми частыми способами соблюдения простой письменной формы заключения договора являются:

• стороны договора подписывают один и тот же документ (в количестве одинаковых экземпляров по количеству сторон);
• стороны обмениваются документами в определенном ими порядке;
• одна сторона направляет оферту (предложение о заключении договора) другой стороне, а другая сторона совершает действия, которые означают, что оферта принята (акцепт).

В законе при этом прямо говорится о возможности заключения сделки с использованием электронных или технических средств, которые позволяют их отразить на материальном носителе (распечатать на бумаге файл со сканом договора).

Поэтому, в договоре обязательно должны быть пункты, описывающие подписания договора между сторонами и способ передачи.

Это можно написать так:

Стороны договорились, что до обмена на материальном носителе экземплярами документов, содержащими собственноручные подписи уполномоченных представителей сторон, надлежаще оформленными являются отсканированные копии документов, содержащие подписи уполномоченных представителей сторон, направленные по следующим адресам электронной почты:

Со стороны Исполнителя _____________

Со стороны Заказчика ________________

Так вы закрепите адреса электронных почт, с которых будет считаться, что документы направлены надлежащим способом.

Когда удобнее обмениваться документами и решать вопросы по договору через мессенджеры, дополнительно напишите номера телефонов (но их хорошо бы указывать всегда) и укажите, что переписка в мессенджерах тоже допустима.

Еще не будет лишним такой пункт:

Юридические сообщения и документы, связанные с исполнением Сторонами настоящего Договора (тут можно перечислить, какие именно), направленные по адресам электронных почт, а также (тут можно написать про мессенджеры) будут считаться надлежаще направленными.

Стороны обязуются хранить в тайне пароли от электронных почтовых ящиков и не передавать их третьим лицам. При утрате доступа, сторона, утратившая доступ, обязуется любым другим доступным образом в течение одного дня с даты утраты сообщить об этом другой стороне.

Если сторона, лишившаяся доступа, не уведомит другую сторону об этом, то все последствия, связанные с таким не уведомлением лежат на неуведомившей стороне.

Как можно понять из статьи, законодатель старается идти в ногу со временем и дает больше свободы в заключении договоров сторонам, предполагая, что участники гражданского оборота действуют добросовестно и в состоянии самостоятельно договориться об удобном способе заключения договора, устраивающем всех.

Доступность регионов друг к другу становится все лучше благодаря этому.

На стадии переговоров обязательно обезопасьте себя всеми возможными способами: чем больше вы запросите документации и проверите ее из других источников, тем больше шансов, что все будет выполнено так, как хотелось бы. Для юридических лиц на сайте налоговой можно самостоятельно посмотреть выписку из ЕГРЮЛ, для физических лиц запрашивать паспорт, документы, подтверждающие, что счета принадлежат именно этому лицу и прочее.

Хотим заметить, что всегда лучше составлять договор не взятый из интернета, а специально разработанный для ваших нужд. Это позволит его сделать максимально защищающим ваши интересы.

В этом нет ничего плохого, но если вы не знаете законодательство и не имеете опыта составления договоров, то лучше обратиться к профессионалам. Юристы ООО “Всегда на защите ваших прав” составят договор, отвечающий требованиям законодательства и максимально защищающий ваши интересы.

Вместе с этим, мы поможем проверить все документы и доступные базы, чтобы убедиться в намерениях и полномочиях человека, ведущего переговоры с другой стороны. Увы, гарантировать 100% защиту невозможно, но шансы точно повысятся.

к содержанию ↑

Особенности оформления счета-договора

Нередко для оформления договорных отношений стороны используют счет-договор. Об этом просят контрагенты или организация выбирает такой договор как наиболее простой и быстрый способ закрепления договоренностей на бумаге.

Следующая

ЗаявленияОтветственность сторон по договору НКО 2024 года